El Sueldo Anual Complementario (SAC),también conocido como aguinaldo, representa un ingreso adicional que reciben los trabajadores en relación de dependencia en Argentina. Se abona en dos partes: una en junio y otra en diciembre.
La normativa laboral establece que el monto se calcula tomando como referencia el 50% del salario más alto percibido en el semestre correspondiente. Si el trabajador no prestó servicios durante todo ese período, el pago se realiza de forma proporcional a los meses trabajados.
Frente a un contexto económico con alta inflación y volatilidad del tipo de cambio, utilizar el aguinaldo de manera estratégica puede representar una oportunidad para mejorar las finanzas personales. Diversas plataformas fintech ofrecen herramientas accesibles para ahorrar o invertir, con la posibilidad de adaptarse a distintos perfiles de riesgo y objetivos.
Recomendaciones básicas para administrar el aguinaldo
Los especialistas en finanzas personales suelen sugerir una serie de acciones al momento de recibir el aguinaldo. La primera consiste en destinar una parte al ahorro o fondo de emergencia. Esta reserva puede ser útil para imprevistos y contribuye a reducir la dependencia del ingreso mensual. Otra práctica sugerida es evitar el consumo impulsivo, destinando los fondos solo a compras necesarias o previamente planificadas.
Asimismo, existe la posibilidad de utilizar el aguinaldo como punto de partida para comenzar a invertir. Esta decisión permite generar rendimiento sobre ese ingreso adicional, con opciones que van desde instrumentos de bajo riesgo y alta liquidez, hasta alternativas de largo plazo con mayores niveles de exposición.
Cómo invertir el aguinaldo: distintas opciones para potenciarlo al máximo
La fintech Ualá ofrece a sus usuarios distintas herramientas para canalizar su aguinaldo a través de productos financieros. Una de ellas es la Cuenta Remunerada, que permite obtener intereses sobre el saldo depositado con una Tasa Nominal Anual (TNA) del 30%. Quienes realicen consumos mensuales iguales o superiores a $500.000 y cumplan ciertos requisitos en productos de inversión, pueden acceder a una tasa mejorada, incrementada en 5 puntos porcentuales. Este producto requiere un saldo mínimo de $10.000 y tiene un tope de $1.000.000.
Otra posibilidad es el Plazo Fijo, con una inversión mínima de $1.000 y opciones de vencimiento a 30, 90, 180 o 365 días. Esta alternativa puede ser adecuada para quienes buscan preservar el capital sin necesidad de disponer de liquidez inmediata.
En cuanto a los Fondos Comunes de Inversión (FCI), Ualá ofrece diferentes variantes:
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FCI Money Market (en pesos): permite invertir desde $1, con disponibilidad inmediata de fondos todos los días y sin requisitos de permanencia mínima.
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FCI Ahorro en dólares: con una inversión mínima de 1 dólar, opera de lunes a viernes de 01:00 a 16:30 y ofrece un rendimiento estimado del 6% anual.
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Otros FCI diversificados: gestionados por profesionales, permiten iniciar inversiones desde $100, adaptándose a distintos perfiles de riesgo.
La aplicación también brinda acceso a la compra de dólares de forma digital y a productos bursátiles como acciones, bonos y CEDEARs, pensados para quienes tienen un horizonte de inversión a mediano o largo plazo.
Aguinaldo 2025: cómo invertir en la bolsa de Estados Unidos desde Argentina
Otra alternativa que se consolida en el ecosistema financiero local es la inversión directa en el mercado bursátil estadounidense. La fintech LB Finanzas, fundada en 2020, desarrolló un producto que permite a usuarios argentinos abrir una cuenta de inversión en Estados Unidos utilizando pesos, dólares o criptomonedas.
La apertura de la cuenta tiene un costo de $2.500, que se reintegra al realizar la primera inversión. No tiene gastos de mantenimiento y la comisión por operación es del 0,3%. Una vez habilitada, se accede a más de 5.000 instrumentos financieros, incluidos bonos, acciones y ETFs de compañías como Apple, Microsoft, NVIDIA y Tesla.
El servicio incluye un asesor virtual que recomienda carteras de inversión personalizadas según los objetivos y el perfil del usuario. Los fondos están custodiados directamente en Estados Unidos, y las cuentas están aseguradas por el SIPC por montos de hasta 30 millones de dólares en activos financieros y hasta 1 millón en efectivo.
«Creo que lo primero y más importante es la variedad de activos, o sea, en la bolsa estadounidense accedés a más de 10.000 opciones mientras que en Argentina tenés empresas locales y sólo unos 300 CEDEAR, más o menos. En ese sentido, mas alternativas de inversión son mas oportunidades. Por otro lado, el hecho de que esté en Estados Unidos te permite tener una mayor seguridad y confianza a la hora invertir tu plata. Ahí todas las cuentas de inversión tienen un seguro de depósito (SIPC) de hasta 500.000 dólares por cada cuenta. Y en el caso de LB, ese seguro está extendido hasta 30 millones de dólares», explicó el economista Santos Barrio, CEO de LB Finanzas.
Características diferenciales frente a los CEDEARs
A diferencia de los CEDEARs, que son certificados que representan acciones extranjeras y cotizan en la Bolsa local, la cuenta de LB Finanzas otorga al usuario la propiedad del activo original en Estados Unidos. Esto permite operar directamente en dólares y adquirir fracciones de acciones, algo que no es posible con los CEDEARs.
Además, mientras que estos últimos suelen estar limitados a unas pocas decenas de opciones con mayor liquidez, el acceso directo al mercado estadounidense habilita una mayor variedad de activos. Las comisiones también presentan diferencias: en el caso de los CEDEARs, los costos por operación pueden superar el 0,45% y se aplican cargos adicionales sobre los dividendos. En LB Finanzas, la comisión única por operación es del 0,3%.
«Los CEDEARs son limitados y con poca liquidez. Es decir, si quiero comprar un activo que no sea de los más conocidos como Apple o Amazon, probablemente tenga inconvenientes. También está el tema de la moneda en la que se opera. Con los Cedear, al estar en pesos, corrés el riesgo de perder plata por el tipo de cambio frente al dólar y además los tenés que comprar enteros, es decir, si sale 10.000 tenés que comprar 10.000, ni más ni menos. En el caso de LB, o sea, comprando directo en EE.UU. podés comprar el monto que quieras. Por último, está el tema de las comisiones, los Cedeares tienen casi un 10% de comisión sobre los dividendos que cobra el Banco Comafi y por lo general un 0.45% de cada operación, mientras que en LB sólo cobramos el 0.3%», añadió Barrio.
Accesibilidad y riesgos asociados
Asimismo, el CEO de LB Finanzas destacó que no se requieren conocimientos financieros avanzados para comenzar a invertir. La plataforma incluye herramientas educativas, simuladores y asesoramiento a través de canales digitales. El objetivo, explican, es democratizar el acceso a productos financieros que históricamente estaban reservados a grandes patrimonios.
Respecto a los riesgos, la empresa aclara que toda inversión conlleva cierto nivel de exposición, aunque existen alternativas más conservadoras orientadas a proteger el capital. La diversificación de cartera y la elección adecuada según el perfil del inversor son claves para gestionar esos riesgos.
En términos de seguridad, LB Finanzas opera bajo la regulación de la Comisión Nacional de Valores (CNV) en Argentina y de la Securities and Exchange Commission (SEC) en Estados Unidos. Los activos están custodiados en instituciones reguladas, con seguros que protegen tanto el capital invertido como los fondos líquidos.
«Como en toda inversión, existen riesgos. Lo más importante a destacar es que el riesgo depende de lo que invierta la persona. Al invertir directamente en la bolsa de EE.UU, tenés acceso a miles de opciones, algunas más conservadoras o seguras y otras más arriesgadas. En LB tenés herramientas que te ayudan a saber qué tipo de inversor sos y te ofrece algunas recomendaciones en base a tu perfil. En cuanto a la seguridad de la app, nuestra plataforma está regulada localmente por la CNV y por la SEC en lo son las cuentas en EE.UU, además del seguro de depósito por hasta 30 millones de dólares que mencionaba antes. Por lo tanto, es una gran opción para empezar a invertir en el mercado mundial», concluyó Barrio.